Что такое кредитный договор

Что такое кредитный договор

Кредитный договор - соглашение сторон, по которому кредитор в лице банка или иной небанковской организации обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Кредитные договоры с юридическими лицами заключаются на основании так называемой кредитной заявки, в которой содержится просьба рассмотреть возможность заключения кредитного договора. Условия кредитного договора обычно не рассматриваются. На заявке ставится разрешительная надпись лица, имеющего соответствующие полномочия, однако это не обязательно лицо, имеющее право заключить договора от имени юридического лица. Указанная надпись предназначена для внутреннего использования, а не для клиента.
Кредитные договоры могут заключаться также на торгах (ст. 447 ГК), которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса.

Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену (в данном случае наиболее высокий размер процентов), а по конкурсу - лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной организатором торгов, предложило лучшие условия. Вместе с тем применительно к кредитному договору такая форма не находит широкого применения.

Возникает вопрос о возможности заключения кредитного договора с помощью электронных средств связи, а также о производстве расчетов с их помощью. Особую актуальность эта проблема приобретает в связи с введением в законодательство электронно-цифровой подписи (ЭЦП). Речь идет об особой разновидности подписи: ее применение связано с электронно-вычислительной техникой (компьютерами); она состоит из определенного набора цифр.

Общие требования, предъявляемые к электронно-цифровой подписи, содержатся в Федеральном законе "Об информации, информатизации и защите информации". Так, в ст. 5 указанного закона предусмотрено, что юридическая сила ЭЦП признается при наличии в автоматизированной информационной системе программно-технических средств, обеспечивающих идентификацию подписи, и соблюдении установленного режима их использования. При этом право удостоверять идентичность ЭЦП осуществляется на основании лицензии.

Правовое регулирование подобных отношений осуществляется с помощью Положения ЦБ РФ от 23.06.1998 г. № 36-П "О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть ЦБ РФ" и Положения ЦБ РФ от 11.04.2000 г. № 774-У "О правилах обмена электронными документами между Банком России, банками (филиалами) и другими клиентами ЦБ РФ при осуществлении расчетов через расчетную сеть ЦБ РФ" в редакции Указания ЦБ РФ.

Важное условие кредитного договора - его срок. Применительно к кредитному договору термин "срок" может иметь различные значения. Так, выделяются срок действия кредитного договора, срок, на который выдается кредит, срок возврата кредита (календарная дата), срок начисления и срок уплаты процентов.

Окончанием срока действия кредитного договора в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 425 ГК является момент исполнения сторонами своих обязательств по договору.

Под сроком кредита понимается период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата. Срок кредита всегда находится в рамках срока действия договора и, соответственно, не может его превышать. Его можно рассматривать как одно из условий кредитного договора.

В пределах срока кредита:

1. Полученные денежные средства используются на предусмотренные договором цели (срок использования кредита).

2. Начисляются проценты на сумму кредита (срок начисления процентов).

3. Сумма кредита возвращается заемщиком кредитору (срок возврата кредита).

4. Уплачиваются проценты, начисленные на сумму кредита (срок уплаты процентов).

При всем разнообразии подходов в определении кредитных отношений все они базируются на понятии кредитного договора, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Кредитором по данному договору выступает банк или иная небанковская организация.

В основе кредитной сферы лежат отношения, оформляемые кредитным договором. В структуре кредитных отношений выделяют прямых и второстепенных участников. К прямым участникам относят кредитора и заемщика, а к второстепенным - лиц, участвующих в обеспечении кредитных обязательств.

Путем обеспечения исполнения обязательств достигается минимизация риска, связанного с невозвратом кредита. Поэтому третье лицо, обеспечивающее исполнение кредитных обязательств, подчас представляет для кредитора не меньший интерес, чем фигура заемщика. Включаясь в кредитные отношения, оно придает ему известную устойчивость и как следствие - стабильный результат. Обеспечение возврата денежных средств, предоставляемых в рамках банковского кредита, имеет важное макроэкономическое (социально-экономическое) и микроэкономическое (банки) значение.

В ходе банковского кредитования непосредственно затрагиваются интересы лица, обеспечивающего исполнение кредитного обязательства. Гарант (поручитель и т.д.) заинтересован в надлежащем исполнении кредитного договора, поскольку в противном случае именно ему придется удовлетворять требования кредитора при нарушении обязательства должником.

Основной сделкой в кредитной сфере является кредитный договор. Вторичными, и в этом смысле производными, будут сделки, направленные на обеспечение основного, кредитного обязательства. К ним относятся залог, поручительство и банковская гарантия, как наиболее часто используемые в банковской практике.