Овердрафтный кредит

Овердрафтный кредит

Овердрафт - одна из наиболее перспективных для временно неплатежеспособных клиентов форм краткосрочного кредитовании. Его цель — устранение платежных разрывов, возникающих в ходе финансово-хозяйственной деятельности заемщика.

При овердрафте образуется дебетовое сальдо на счете клиента, которое может возникнуть в результате проведения банком платежей по счету клиента на сумму, превышающую остаток средств на счете в течение операционного дня (ст. 850 ГК РФ).

Кредит в форме овердрафта позволяет заемщику решать проблему своевременного проведения расчетов, когда расходы временно превышают поступление денег на счет, предоставляется на цели покрытия временных потребностей клиента в денежных средствах и направляется на пополнение оборотных средств (приобретение и создание товарно-материальных ценностей, связанных с сезонностью, выплату заработной платы, платежи в бюджет, прочие производственные затраты). Овердрафт может быть использован организациями торгово-посреднической или производственной специализации, а также предприятиями сферы услуг. Производственные расходы таких организаций многочисленны, а поступления от текущей деятельности (реализации продукции) не всегда позволяют покрывать эти расходы в определенный период времени. Он также может быть применен организациями, в деятельности которых возникают потребности оперативного финансирования неотложных расходов по причине возникновения временного разрыва в обороте денежных средств, проходящих по счетам (расходы временно превышают поступление денег на счет).

Например, заемщик обычно обращается в банк за кредитом для покрытия расходов, вызванных разрывом во времени между затратами на производство товаров и их реализацией, в результате которой они окупают затраченные средства и получают прибыль. Если предприятие производственное, то оборот его денежных средств начинается вместе с производственным циклом. Обычно после закупки сырья поставщику вскоре перечисляются деньги, работникам предприятия регулярно выплачивается заработная плата. Покупатели же часто приобретают товары в кредит, когда они окончательно расплатятся за купленный ранее товар. Таким образом, оборот денежных средств предприятия будет завершен. В этих случаях для поддержки предприятия чаще всего банк предлагает овердрафт.

Размер овердрафта с течением времени при нормальной деятельности предприятия сокращается за счет его прибыли. В результате надобность в нем отпадает. Однако предприятие может расходовать образующуюся прибыль на покупку оборудования или выплату дивидендов. Тогда необходимость в овердрафте сохраняется, хотя такая услуга обычно предоставляется банком на короткое время.

Договариваясь с клиентом о предоставлении ему овердрафтной услуги, банк обычно назначает комиссионные вне зависимости от того, воспользуется клиент услугой или нет. Кредитор в свою очередь исходит из того, что в пределах согласованного лимита он берет на себя обязательство предоставить заемные средства, даже если клиент не захочет ими воспользоваться. Но для этого банку необходимо располагать определенным объемом средств: если он обещает предоставить их одному клиенту, то другому он вынужден будет отказать, даже если первый не воспользуется этими средствами. Таким образом, комиссионные за овердрафт означают компенсацию за утраченную банком возможность кредитовать другого клиента и потерянную прибыль.

Для клиента овердрафт иногда предпочтительнее обычной ссуды, поскольку он выплачивает только проценты, когда расходы превышают остаток на счете в банке. Кроме того, банк имеет возможность пересматривать порядок оказания услуг по овердрафту. Банк может согласиться на дополнительные льготы или настоять на их уменьшении или сокращении.

Для получения кредита клиент предоставляет в банк платежные поручения, подлежащие оплате с его счета, и, если на счете временно отсутствуют денежные средства, банк производит оплату платежных поручений в кредит (в пределах установленного лимита). По мере поступления денежных средств на счет клиента имеющаяся задолженность по кредиту, а также размер процента за пользование кредитом погашаются.

Режим кредитования включает:

• статус заемщика;
• лимит овердрафта;
• ставка процента;
• ставка за выделение лимита кредита (ставка резервирования);
• срок офердрафта;
• валюта кредита.